Лучшие криптовалютные карты Web3 для разных случаев использования

Криптовалютный рынок уже давно вышел за рамки модели, при которой пользователь сначала продает активы на бирже, а только потом тратит фиатные средства с традиционной карты. Все больше людей хотят тратить криптовалюту без обмена, оплачивать повседневные расходы прямо из кошелька, использовать стабильные коины и платежи на цепочке там, где раньше приходилось полагаться на банк и другие платежные решения Web2.

Здесь платежи Web3 образуют отдельный инфраструктурный слой между кошельком и привычными платежными сетями. Криптовалютные карты Web3 связывают карту с кошельком для самостоятельного хранения и позволяют платить онлайн и офлайн, не перемещая активы полностью под контроль биржи или банка. Для некоторых пользователей это рабочий сценарий криптокарты без банка, когда доступ к традиционным картам ограничен; для активных участников DeFi это способ соединить внутрицепочечные стратегии с повседневными тратами.

Однако сами криптокарты Web3 заметно отличаются по архитектуре и модели доверия: в одном случае карта подключается к DEX и списывает средства напрямую с баланса кошелька на цепи; в другом - провайдер использует собственный пул ликвидности и множество контрагентов; в третьем - система более централизована и связана в рамках CEX. От того, насколько близко решение к DeFi, зависит маршрут платежей, конечные комиссии, а также момент, когда появляются не только возможности, но и ограничения и риски.

Ниже мы подробнее рассмотрим, какие варианты Web3 предлагает сегодня, и на каком этапе в каждом из этих случаев платеж перемещается с уровня on-chain в привычные платежные сети, и как это может повлиять на профиль риска и повседневные сценарии.

Получите наш исчерпывающий обзор по основам DeFi: Руководство для начинающих по децентрализованным финансам (2025)

Что такое криптовалютные карты Web3 и DEX

Криптовалютная карта Web3 соединяет повседневные расходы по карте с кошельком, где вы храните криптоактивы и управляете ими через рабочие процессы Web3. Вы сохраняете привычный способ оплаты у продавца, но при этом продолжаете работать в логике кошелька: храните активы на адресах, управляете доступом с помощью действий на цепочке, отслеживаете состояние с помощью данных на цепочке. Такая карта решает задачу трат для пользователя, который уже полагается на стабильные монеты, платежи на цепи и кошелек в качестве рабочей среды.

Криптокарты DEX являются одним из видов криптокарт Web3 и связывают настройку трат с ликвидностью DEX. Вы храните портфель активов в своем кошельке и полагаетесь на рынки ликвидности DeFi в тот момент, когда системе необходимо преобразовать актив в форму, подходящую для расчетов по карте. Это позволяет вам тратить криптовалюту без обмена, когда траты начинаются в кошельке и не требуют предварительного прохождения через централизованный обменный уровень.

Принцип работы криптовалютных карт Web3

В этой схеме задействованы кошелек, слой смарт-контрактов, поставщик карты, процессор, платежная сеть, эквайер и торговец. Кошелек хранит ваши активы и обеспечивает подпись для действий по перемещению средств, если вы используете модель криптокарты без опеки и храните ключи на стороне кошелька. В этой модели вы даете разрешение на использование активов с помощью подписи на кошельке, и система полагается на эту подпись как на источник полномочий. Уровень смарт-контрактов определяет правила движения средств, если вы используете децентрализованную модель криптовалютных карт и переносите условия и ограничения в смарт-контракты. В этой модели смарт-контракт проверяет правила перед перемещением средств и разрешает выполнение только в определенных границах. Поставщик карт управляет стороной карты и связывает события карты со стороной Web3, в то время как процессор и платежная сеть обеспечивают авторизацию и клиринг для продавца.

Поток начинается на стороне продавца: продавец отправляет запрос на авторизацию через платежную сеть. Поставщик карт получает запрос через процессор и сопоставляет его с вашим кошельком и выбранным источником финансирования. Далее провайдер инициирует Web3-часть операции в рамках архитектуры продукта. Кошелек подписывает транзакцию, если модель строит расходы на основе подписи пользователя и опирается на подход криптовалютных карт без опекунства, когда вы владеете ключами и авторизуете использование активов с помощью подписи. Смарт-контракт выполняет логику, если модель опирается на слой контрактов и использует децентрализованный подход к криптокартам, при котором смарт-контракт применяет правила и ограничения перед перемещением средств. Провайдер получает подтверждение результата из данных на цепочке и возвращает решение об авторизации в платежную сеть, а торговец получает ответ по стандартному каналу карты.

Криптовалютные карты DEX добавляют к этому маршруту сегмент, который преобразует исходный актив кошелька в актив, используемый системой для расчетов. Вы храните исходный актив в кошельке, система полагается на ликвидность DEX в рамках DeFi, а затем соединяет выход этого сегмента с остальной частью исполнения Web3.

Карты Web3 в сравнении с централизованными криптовалютными картами

Централизованные криптовалютные карты разработаны по-другому и построены на внутреннем балансе платформы. Вы переводите активы на платформу, провайдер ведет учет и контролирует выполнение платежей в своей инфраструктуре, а затем завершает оплату картой у продавца. Такой подход повышает зависимость от доступности платформы и от ее внутренних правил исполнения.

Разница проявляется в трех местах. Контроль над средствами остается за кошельком в модели Web3 и за платформой в централизованной модели. Путь ликвидности проходит через цепочку кошелька в модели Web3 и через внутреннюю бухгалтерскую книгу провайдера в централизованной модели. Пользовательский опыт меняется за счет предсказуемости сроков дебетования, задержек подтверждения и реакции на сбои, поскольку каждая модель опирается на разный набор инфраструктурных точек.

Получите наш полный обзор истории децентрализованных автономных организаций (ДАО)

Ключевые характеристики, на которые следует обратить внимание при выборе криптовалютной карты Web3

Выбирая лучшие криптовалютные карты Web3, оцените несколько параметров: совместимость с сетью и кошельком, модель идентификации, а также модель безопасности и хранения. Затем сопоставьте каждый параметр с вашим сценарием: какие экосистемы вы используете для Web3-платежей, как вы управляете ликвидностью в DeFi, какие объемы и частоту операций вы планируете, какой уровень операционного риска вы готовы взять на себя.

Поддерживаемые блокчейны и совместимость с кошельками

Прежде всего, сопоставьте поддерживаемые сети с экосистемами, в которых вы фактически храните активы и проводите операции. Оцените покрытие сетей EVM и не-EVM как отдельную характеристику, поскольку разные форматы адресов, разные модели токенов и разные способы подписания действий влияют на то, сможете ли вы запустить единую целостную систему платежей Web3 без постоянных межсетевых переводов.

Проверьте, как провайдер реализует криптокарту, привязанную к кошельку. Узнайте, какие кошельки он поддерживает, какие методы подключения допускает, как работает с несколькими адресами и несколькими кошельками. Если вы разделяете настройки по задачам, заранее проверьте, можно ли привязать выделенный адрес для трат и оставить отдельный адрес для операций с криптокартами DeFi и торговых операций.

Соображения, связанные с KYC и No-KYC

Сразу же определите, какой режим идентификации вы готовы принять, а затем проверьте, какие функции и ограничения он открывает. Провайдеры обычно предлагают уровни от базового профиля до полного KYC, и каждый уровень влияет на выпуск карты, пополнение счета, снятие средств, доступность онлайн- и офлайн-платежей, пороговые значения по сумме и частоту операций.

Соотнесите требования к идентификации с географией использования и тем, как вы строите платежную систему. Если вы хотите тратить криптовалюту без обмена в виде регулярных трат из кошелька, проверьте, разрешает ли провайдер такой режим в вашей стране и какие ограничения он устанавливает. Если вы полагаетесь на модель криптокарты без банка, проверьте, будет ли провайдер требовать банковские рельсы на этапе выпуска, пополнения или обслуживания, и какие альтернативы он предоставляет.

Модель безопасности и хранения

Если вы храните ключи на своей стороне, учитывайте риски потери приватных ключей, утечки начальных фраз, фишинга, вредоносных расширений, подмены адресов и ошибок подтверждения при внутрицепочечных платежах. Добавьте риск слоя смарт-контрактов, если продукт использует децентрализованный подход к криптовалютным картам и переносит часть правил и исполнения в смарт-контракты. Учитывайте риск компрометации поставщика на стороне карты, поскольку он управляет процессингом и операционным обслуживанием.

Далее оцените, где в карточной модели находится контроль подписи. В кастодиальной модели поставщик хранит ключи в своей инфраструктуре и подписывает операции на своей стороне, поэтому основной риск сосредоточен на компрометации учетной записи поставщика, недостатках в системе контроля доступа и инцидентах в его инфраструктуре. В режиме криптокарт без опеки приватные ключи остаются в вашем кошельке, а провайдер не получает возможности подписывать критически важные действия без вашей криптографической авторизации, поэтому риски смещаются в сторону безопасности вашего кошелька, устройства и процесса подтверждения действий.

В гибридных моделях часто используется MPC для разделения контроля подписи между устройствами или участниками и снижения риска единой точки компрометации. Социальное восстановление добавляет настройку восстановления через доверенных участников или предопределенные правила. Подберите модель в соответствии с профилем угрозы: кто участвует в восстановлении, какие условия запускают восстановление и как ограничить ущерб в случае компрометации одного элемента.

Ознакомьтесь с нашими подробными обзорами лучших легальных бирж, их функциями, преимуществами и специальными предложениями!

Лучшие карты Web3 и DEX для разных случаев использования

Ниже представлены наиболее заметные провайдеры, которые стремятся преодолеть разрыв между Web2 и Web3 платежами, но каждый из них представляет собой свой формат и набор возможностей, которые могут лучше подходить для разных пользователей и разных сценариев.

MetaMask Card

MetaMask Card устраняет практический разрыв между кошельком DeFi и оплатой у продавца: вы держите активы в MetaMask и направляете расходы через Mastercard. Вы добавляете карту в Apple Pay или Google Pay и платите везде, где продавец принимает платежи по карте, сохраняя кошелек в качестве основного места для управления активами.

MetaMask разделяет свой продукт на две версии. Virtual предлагает 1% cashback и ориентирован на повседневные траты, требующие базовой функциональности и быстрого старта. Metal предлагает 3% cashback и нулевую комиссию за иностранные транзакции на поддерживаемых рынках, что делает этот формат актуальным для трат в нескольких валютах и для сценариев, когда вы регулярно платите за пределами своей базовой юрисдикции.

Для активов MetaMask поддерживает mUSD, amUSD, wETH, EURe, GBPe, USDC, aUSDC, aBasUSDC и USDT. Что касается сетей, то MetaMask привязывает расходы к Linea, Solana и Base. В момент оплаты карта конвертирует токены в местную валюту транзакции и взимает небольшую комиссию за транзакцию, так что вы заранее понимаете, что траты пройдут через конвертацию в рамках карточного платежа.

Что касается доступности, то MetaMask предлагает следующие рынки, на которых доступна карта: Аргентина, Бразилия, Канада, Колумбия, Европейский союз, Мексика и Великобритания.

Получите наш полный обзор кошелька Multisig: Что такое Multisig и когда его стоит использовать?

Gnosis Pay Card

Gnosis Pay Card строит расходы вокруг безопасного смарт-счета и хранит средства в периметре самоохраны, позволяя осуществлять платежи через Visa Debit. Вы тратите поддерживаемые стабильные монеты в обычных торговых точках и поддерживаете расчеты 1:1, где покупка на 10 EUR = 10 EURe или эквивалент. При конвертации валюты при покупках Gnosis Pay не добавляет собственных наценок и применяет курс Visa. При оплате картой продукт не взимает комиссию за транзакцию.

Что касается экономики и лимитов, то здесь существуют определенные операционные границы. За выпуск физической карты вы платите единовременную комиссию за заказ карты в размере 30,23 EURe, 30,23 GBPe или 30,23 USDCe. Если вы потеряли карту или столкнулись с кражей, плата за замену составляет 4,99 EURe, 4,99 GBPe или 4,99 USDCe. Дневной лимит расходов составляет 8 000 в валюте карты, а лимит одной транзакции - 5 000. Для снятия наличных ежедневный лимит снятия составляет 500, а лимит разового снятия - 250. В отношении использования банкоматов действует политика справедливого использования: вы можете снимать наличные не более 5 раз в месяц или не более 200 в валюте карты, после чего Gnosis Pay взимает 2% за каждое последующее снятие в текущем месяце. Для бесконтактной оплаты по физической карте действует ограничение в 50 в валюте карты, на Apple Pay и Google Pay это ограничение не распространяется.

В Gnosis Pay сетевые расходы разделены по типам операций. Транзакции по карте не взимают плату за газ. Комиссия за газ возникает при перемещении средств по цепочке, например, из Safe в другой кошелек.

Получите наш полный обзор доказательств нулевого знания в Web3: Что такое ZK-SNARK

Карта Coinbase

Coinbase Card переводит повседневные расходы в формат дебетовой карты Visa, сохраняя при этом акцент на вознаграждениях. Вы платите везде, где продавец принимает дебетовые карты Visa по всему миру, и выбираете источник финансирования: наличные или криптовалюту. Coinbase строит модель на возврате криптовалюты за каждую покупку и предлагает вращающиеся криптовалютные вознаграждения, где вы можете в любой момент сменить актив вознаграждения. В качестве примера набора вознаграждений можно привести XLM, BTC, DAI, AMP, ETH, ALGO, RLY и DOGE.

Что касается комиссий, то Coinbase заявляет, что у нее нет скрытых комиссий, нет ежемесячных комиссий и нет ежегодных комиссий. Чтобы начать работу, Coinbase предлагает быстрый старт с помощью виртуальной карты и возможность заказать физическую карту. Для пополнения счета Coinbase предлагает привязать банковский счет и настроить прямое депонирование на Coinbase с нулевой комиссией за перевод. Что касается приемлемости, то Coinbase не проверяет кредитоспособность и не требует ставить на кон свои активы, чтобы стать приемлемым.

Что касается безопасности работы, то Coinbase предлагает следующий набор средств контроля: двухфакторная аутентификация, замораживание карты, смена пин-кода и круглосуточная поддержка.

Получите наш полный обзор криптовалютного API: как криптовалютное пространство работает под капотом.

Coinbase One Card

Есть еще одно решение от Coinbase, а именно Coinbase One Card, которое строит модель кредитной карты внутри подписки Coinbase One и привязывает ее к возврату биткоинов. Вы получаете вознаграждение в размере до 4 % биткойнов за каждую покупку, а Coinbase связывает размер вознаграждения с объемом активов, которые вы держите на Coinbase. К преимуществам карты Coinbase One можно отнести отсутствие ежегодной платы и комиссии за иностранные транзакции.

Что касается платежной инфраструктуры, то Coinbase обслуживает карту через сеть American Express и добавляет набор преимуществ для держателей карт American Express, включая защиту розничной торговли, расширенную гарантию, защиту возврата, предложения Amex Offers, Amex Experiences, а также страховые опции для путешествий и аренды автомобилей. Однако доступность карты несколько ограничена и распространяется только на Соединенные Штаты, исключая американские территории. Модель доступа также привязана к подписке: карта доступна исключительно для участников программы Coinbase One, а стоимость членства составляет 49,99 доллара в год.

Получите наш подробный обзор о том, что такое криптомост и как им безопасно пользоваться?

Карта Bybit

Одной из самых известных и многофункциональных криптовалютных карт является Bybit Card, которая привязывает расходы к Bybit Funding Account и покрывает классический сценарий расходования обменного баланса через инфраструктуру карты. Карта работает в сети Mastercard и поддерживает Google Pay, Samsung Pay и Apple Pay, при этом Apple Pay пока недоступна для пользователей AIFC. В точке продажи система осуществляет автоматическую конвертацию криптовалюты в фиат. Вы можете установить приоритет оплаты для поддерживаемых криптовалют через Card Dashboard.

для активов список зависит от региона и прав пользователя. В базовый список входят Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), XRP, USDT, USDC, TON, MNT и BNB. Для Азиатско-Тихоокеанского региона в список входят BTC, ETH, XRP, MNT, BNB, USDT, USDC и TON. Для AIFC в список входят BTC, ETH, XRP, USDT, USDC и TON. Для EEA (Европейская экономическая зона) и Швейцарии список включает BTC, ETH, XRP, USDT, USDC и TON.

В Bybit действуют региональные комиссии и лимиты, однако во всех случаях годовая плата, плата за неактивность или плата за отмену карты не взимается. Комиссия за выпуск или замену физической карты составляет 29,99 USD для AIFC и 1 USDT для Азиатско-Тихоокеанского региона. Комиссия за обмен валюты составляет 0,5% для стран ЕЭЗ и СН, 7% для Аргентины, 1,5% для Бразилии и 2% для Азиатско-Тихоокеанского региона. Комиссия за конвертацию криптовалют составляет 0,5% для Аргентины, 0,9% для Бразилии и Азиатско-Тихоокеанского региона. Комиссия за снятие средств в банкоматах составляет 2 % после ежемесячной бесплатной суммы, а порог бесплатной суммы зависит от региона, включая первые 100 евро в месяц бесплатно для стран ЕЭЗ и СН и первые 100 долларов США в месяц бесплатно для Азиатско-Тихоокеанского региона.

Ознакомьтесь с нашим полным списком криптовалют DYOR: Оцените криптопроекты перед инвестированием

Заключение

Как видите, разрыв между Web2 и Web3 в повседневных платежах стремительно сокращается, и все больше ключевых игроков предлагают все более удобные и выгодные решения. Однако важно учитывать различия в архитектуре, особенностях и рисках, которые всегда сопутствуют возможностям. И конечно, необходимо соотнести все это с вашими индивидуальными сценариями использования, чтобы выбранное вами решение было наиболее эффективным для вас. Оставайтесь в курсе событий, получайте больше информации из наших руководств для новичков и профессионалов и следите за последними обновлениями и возможностями в новой экономике, криптоиндустрии и развитии блокчейна!