适合不同使用场景的最佳 Web3 加密卡

加密货币市场早已超越了用户先在交易所出售资产，然后再用传统银行卡消费法币的模式。越来越多的人希望在不使用交易所的情况下消费加密货币，直接从钱包支付日常开支，使用稳定币消费，以及使用链上支付，而以前他们必须依赖银行和其他 Web2 支付解决方案。

在这里，Web3 支付在钱包和熟悉的支付网络之间形成了一个独立的基础设施层。Web3 加密卡将一张卡链接到一个自我保管的钱包，使您可以在线和离线支付，而无需将资产完全置于交易所或银行的控制之下。对于一些用户来说，这是在传统银行卡使用受限的情况下，无需银行就能使用的加密卡；对于活跃的 DeFi 参与者来说，这是将链上策略与日常消费联系起来的一种方式。

然而，Web3 加密卡本身在架构和信任模式上存在明显差异：在一种情况下，加密卡连接到一个 DEX，直接从钱包的链上余额中扣除资金；在另一种情况下，提供商使用自己的流动性池和多个交易对手；在第三种情况下，设置更加集中，并与一个 CEX 相连。解决方案与 DeFi 的接近程度决定了支付途径、最终费用，以及机遇、限制和风险的产生点。

下面将详细介绍 Web3 目前提供的选项，以及在每种情况下支付从链上层转移到熟悉的支付网络的阶段，以及这可能对风险状况和日常情景产生的影响。

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什么是 Web3 和 DEX 加密卡？

Web3 加密卡将日常刷卡消费与基于钱包的设置连接起来，您可以在钱包中持有加密资产，并通过 Web3 工作流对其进行管理。您可以保留熟悉的商家支付方式，同时继续按照钱包逻辑进行操作：在地址上持有资产，通过链上操作管理访问，通过链上数据跟踪状态。对于已经依赖稳定币、链上支付和钱包作为工作环境的用户来说，这种卡可以解决消费任务。

DEX 加密卡是 Web3 加密卡的一种，它将消费设置与 DEX 流动性联系在一起。您可以在钱包中保存资产组合，并在系统需要将资产转换为适合卡结算的形式时依赖 DeFi 流通市场。这样，您就可以在没有交易所的情况下消费加密货币，消费从钱包开始，不需要通过中心化交易所层的初步步骤。

Web3 加密卡的工作原理

该方案涉及钱包、智能合约层、卡提供商、处理器、支付网络、收单机构和商家。如果使用的是非托管加密卡模式，并将密钥保存在钱包一侧，那么钱包就会保存您的资产，并为转移资金的操作提供签名。在这种模式下，您通过钱包签名授权使用资产，系统则依赖该签名作为授权来源。如果使用去中心化加密卡模式，并将条件和限制移入智能合约，则智能合约层会定义资金流动规则。在这种模式下，智能合约会在资金流动前检查规则，并只允许在定义的边界内执行。卡提供商运行卡端，并将卡事件链接到 Web3 端，而处理器和支付网络则向商家提供授权和结算。

流程从商户端开始：商户通过支付网络发送授权请求。银行卡提供商通过处理器接收请求，并将其映射到您的钱包和选定的资金来源设置。接下来，提供商在产品架构内启动 Web3 操作部分。如果模式是围绕用户签名建立支出，并依赖于非托管加密卡方法，即用户持有密钥并通过签名授权使用资产，则钱包会签署交易。如果模式依赖于合约层并使用分散式加密卡方法，智能合约会在资金流动前应用规则和约束，执行逻辑。提供商收到链上数据对结果的确认，并将授权决定返回给支付网络，商家则通过标准卡渠道收到响应。

DEX 加密卡在此通道中增加了一个环节，将钱包的源资产转换为系统用于结算的资产。您在钱包中持有源资产，系统依靠 DeFi 中的 DEX 流动性，然后将该分段的输出连接到 Web3 执行的其余部分。

Web3 卡与集中式加密卡的对比

集中式加密货币卡的设计不同，它是围绕平台的内部余额构建的。您将资产转移到平台，提供商在其基础设施内进行会计核算并控制支付执行，然后在商家处完成卡支付。这种方法增加了对平台可用性及其内部执行规则的依赖。

区别体现在三个方面。在 Web3 模式中，资金仍由钱包控制，而在集中模式中，资金仍由平台控制。在 Web3 模式中，流动性路径通过钱包的链上设置，而在集中模式中，流动性路径通过提供商的内部分类账。由于每种模式都依赖于不同的基础设施点，因此用户体验会因借记时间可预测性、确认延迟和故障响应而发生变化。

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Web3 加密卡应具备的主要功能

在选择最佳 Web3 加密卡时，应评估一组参数：网络和钱包兼容性、识别模式以及安全和保管模式。然后将每个参数与您的情况相匹配：您使用哪些生态系统进行 Web3 支付，您如何管理 DeFi 中的流动性，您计划的交易量和操作频率，以及您愿意承担的操作风险水平。

支持的区块链和钱包兼容性

首先，将支持的网络与您实际持有资产和进行交易的生态系统相匹配。将 EVM 和非 EVM 网络的覆盖范围作为一个单独的特征进行评估，因为不同的地址格式、不同的代币模型和不同的签名操作方式会影响您是否可以在不不断进行跨网络传输的情况下运行一个统一的 Web3 支付设置。

检查提供商如何实现与钱包相连的加密卡。查看它支持哪些钱包，允许哪些连接方法，以及如何处理多个地址和多个钱包。如果按任务分开设置，请事先检查是否可以链接一个专用地址用于消费，并保留一个单独的地址用于 DeFi 加密卡操作和交易操作。

KYC 与非 KYC 考虑因素

立即确定您愿意接受哪种身份验证模式，然后检查它能解锁哪些功能和限制。提供商通常会提供从基本资料到完全 KYC 的不同等级，每个等级都会影响发卡、充值、取款、在线和离线支付的可用性、金额阈值和操作频率。

将身份识别要求与使用地域和支付设置方式相匹配。如果您想通过基于钱包的设置以定期消费的形式消费加密货币而无需兑换，请检查提供商在您所在的国家是否允许这种模式，以及设置了哪些限制。如果您依赖于无银行模式的加密卡，请检查提供商在发行、充值或服务阶段是否需要银行轨迹，以及提供了哪些替代方案。

安全和保管模式

如果您自己保管密钥，则要考虑私钥丢失、种子短语泄露、网络钓鱼、恶意扩展、地址替换以及链上支付确认错误等风险。如果产品使用去中心化加密卡方法，并将部分规则和执行转移到智能合约中，还要考虑智能合约层的风险。考虑提供商在卡方面的妥协风险，因为提供商负责处理和操作服务设置。

其次，评估签名控制在卡片模式中的位置。在托管模式中，提供商在其基础设施中持有密钥，并在其一侧签署操作，因此主要风险集中在提供商账户泄露、访问控制缺陷和基础设施事故上。在非托管加密卡模式下，私钥仍在您的钱包中，提供商无法在没有您的加密授权的情况下签署关键操作，因此风险转向您的钱包、设备和操作确认流程的安全性。

混合模式通常使用 MPC 将签名控制权分给不同的设备或参与者，降低单点泄露的风险。社交恢复通过受信任的参与者或预定义规则增加恢复设置。将模型与您的威胁概况相匹配：谁参与恢复、哪些条件会触发恢复，以及如果一个元素被入侵，您如何限制损失。

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适用于不同使用情况的最佳 Web3 和 DEX 卡

以下是旨在缩小 Web2 和 Web3 支付差距的最著名的供应商，但每家供应商都代表了不同的格式和功能，可能更适合不同的用户和不同的场景。

元掩码卡

MetaMask Card弥补了 DeFi 钱包和商家支付之间的实际差距：你在 MetaMask 中持有资产，并通过万事达卡进行消费。您可以将该卡添加到 Apple Pay 或 Google Pay 中，在商家接受银行卡支付的地方进行支付，同时将钱包作为管理资产的主要点。

MetaMask 将产品分为两个版本。虚拟版提供 1%的现金返还，针对需要基本功能和快速启动的日常消费模式。金属版提供 3% 的现金返还，在支持的市场中零境外交易费，因此这种形式适用于多种货币消费，也适用于经常在基本管辖区以外支付的情况。

在资产方面，MetaMask 支持 mUSD、amUSD、wETH、EURe、GBPe、USDC、aUSDC、aBasUSDC 和 USDT。在网络方面，MetaMask 将消费与 Linea、Solana 和 Base 联系起来。在支付时，银行卡会将代币转换为交易的当地货币，并对每笔交易收取小额费用，因此您可以事先了解消费将在银行卡支付中进行转换。

在可用性方面，MetaMask 在以下市场提供该卡：阿根廷、巴西、加拿大、哥伦比亚、欧盟、墨西哥和英国。

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Gnosis 支付卡

Gnosis Pay Card围绕安全智能账户进行消费，并将资金保存在自我保管的周边环境中，同时通过 Visa 借记卡进行支付。您可以在通常的商家接受点消费支持的稳定币，并保持 1:1 的结算比例，即购买 10 欧元 = 10 欧元或等值货币。对于购买时的货币兑换，Gnosis Pay 不会自行加价，而是采用 Visa 汇率。对于银行卡支付，该产品不收取交易费。

在经济和限额方面，这里有具体的操作界限。发行实体卡时，您需要一次性支付 30.23 欧元、30.23 英镑或 30.23 美元的刷卡费。如果卡丢失或被盗，补卡费用为 4.99 欧元、4.99 英镑或 4.99 美元。卡内货币的每日消费限额为 8,000，单笔交易上限为 5,000。现金提款方面，每日提款限额为 500，单笔提款限额为 250。对于 ATM 的使用，适用公平使用政策：您每月最多可提取 5 次现金，或以卡内货币累计提取 200 次现金，之后 Gnosis Pay 将对当月以后的每次提取收取 2% 的费用。对于实体卡上的非接触式点击支付，限额为 50（卡币种），Apple Pay 和 Google Pay 不受此限制。

Gnosis Pay 按操作类型区分网络费用。银行卡交易不会产生加油费。当你在链上移动资金时，例如从 Safe 到另一个钱包，就会产生油费。

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Coinbase 卡

Coinbase Card将日常消费转化为 Visa 借记形式，同时还注重奖励。您可以在全球任何接受 Visa 借记卡的商家进行支付，并选择资金来源：现金或加密货币。Coinbase 围绕每次消费都能赚取加密货币返还的模式，提供轮流加密货币奖励，您可以随时切换奖励资产。奖励资产包括 XLM、BTC、DAI、AMP、ETH、ALGO、RLY 和 DOGE。

关于费用，Coinbase 表示没有隐藏费用、零月费和年费。为了快速入门，Coinbase 提供虚拟卡和订购实体卡的选项。在资金方面，Coinbase 提供链接银行账户和设置直接存款到 Coinbase 的服务，转账费用为零。在资格审查方面，Coinbase 不进行信用检查，也不要求抵押资产以获得资格。

在操作安全性方面，Coinbase 增加了以下控制措施：双因素验证、银行卡冻结、密码变更和 24/7 全天候支持。

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Coinbase 一卡通

Coinbase 还有另一种解决方案，即Coinbase One Card，它在 Coinbase One 订阅中建立了一个信用卡模型，并将其与比特币回报联系在一起。你每次消费都能获得高达 4% 的比特币返还奖励，Coinbase 将奖励率与你在 Coinbase 上持有的资产量挂钩。持卡人可享受的经济实惠包括 Coinbase One 免年费、免境外交易费。

在支付基础设施方面，Coinbase 通过美国运通网络运行该卡，并在美国运通下增加了一套持卡人权益，包括零售保护、延长保修、退货保护、运通优惠、运通体验，以及旅行和租车保险选项。不过，该计划的适用范围有限，仅覆盖美国，不包括美国本土。使用模式也与订阅挂钩：该卡只对 Coinbase One 会员开放，会员费为每年 49.99 美元。

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比特卡

Bybit 卡是最知名的多功能加密货币卡之一，它将消费与 Bybit 资金账户绑定，涵盖了通过银行卡基础设施消费交易所余额的经典场景。该卡在万事达卡网络上运行，支持谷歌支付、三星支付和苹果支付，但苹果支付目前还不适用于 AIFC 用户。在销售点，系统会自动将加密货币转换为法定货币。您可以通过 "卡控制面板 "为支持的加密货币设置首选支付优先级。

对于资产，列表取决于地区和用户资格。基本列表包括比特币 (BTC)、以太坊 (ETH)、XRP、USDT、USDC、TON、MNT 和 BNB。亚太地区的列表包括 BTC、ETH、XRP、MNT、BNB、USDT、USDC 和 TON。对于 AIFC，列表包括 BTC、ETH、XRP、USDT、USDC 和 TON。对于 EEA（欧洲经济区）和瑞士，列表中包括 BTC、ETH、XRP、USDT、USDC 和 TON。

Bybit有地区性费用和限额；但是，在所有情况下，都不收取年费、不活动费或卡片注销费。实体卡的发行或更换费用为：AIFC 29.99 美元，亚太地区 1 USDT。欧洲经济区和瑞士的外汇兑换费为 0.5%，阿根廷为 7%，巴西为 1.5%，亚太地区为 2%。阿根廷的加密货币兑换费为 0.5%，巴西和亚太地区为 0.9%。ATM 提款手续费为每月免费额度后的 2%，免费门槛因地区而异，包括欧洲经济区和瑞士每月前 100 欧元免费，亚太地区每月前 100 美元免费。

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结论

正如您所看到的，在日常支付中，Web2 和 Web3 之间的差距正在迅速缩小，越来越多的主要参与者正在提供越来越方便和有益的解决方案。然而，重要的是要考虑到架构、具体特点和风险方面的差异，因为机遇总是伴随着风险。当然，您还需要将所有这一切与您的个人使用场景相匹配，以便您选择的解决方案对您来说是最有效的。了解更多信息，从我们 为初学者和 专业人士提供的指南中获得更多见解，并随时关注 新经济、 加密货币行业和 区块链发展的最新动态和机遇！